公积金贷款

建立职工住房公积金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。 按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的相关规定，申请公积金贷款。

平凉市住房公积金贷款管理办法

第一章   总  则

第一条 为了支持住房公积金缴存人（以下简称“缴存人”）购买、建造、翻建、大修自住住房，规范个人住房公积金贷款管理，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》等法规规定，结合我市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，按规定向本市行政区域内缴存住房公积金的职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时发放的住房贷款。

第三条 发放个人住房公积金贷款坚持突出政策性和确保安全性的原则，遵守国家有关法律、法规。个人住房公积金贷款实行向中低收入职工家庭倾斜的政策。

第四条 平凉市住房公积金管理中心（以下简称“市中心”）为本市住房公积金贷款的管理机构，负责全市住房公积金贷款受理、审批和监督。市中心所属各管理部（办事处）在办理贷款业务时实行统一制度，统一管理，统一办法，分块运作。住房公积金贷款的风险由市中心承担。

第五条 住房公积金贷款金融业务由市中心委托有关商业银行（以下简称“受委托银行”）办理。受委托银行办理住房公积金贷款业务，必须接受市中心的监督和管理。

第六条 住房公积金贷款一律为担保式贷款，担保实行经济连带责任担保。

第二章   贷款对象及条件

第七条 凡建立住房公积金制度并正常缴存住房公积金1年以上，具有完全民事行为能力的缴存人，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，均可申请住房公积金贷款。

第八条 借款人必须同时具备下列条件：

（一）有合法的身份。

（二）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（三）有有效的购房备案合同，建造、翻建、大修自住住房的有合法有效合同、协议或其他批准资料。

（四）有市中心认可的担保方式进行担保。

（五）夫妻双方办理提取、归还贷款满六个月以上。

夫妻双方不能重复贷款，一方未还清住房公积金贷款之前，另一方不能再次申请贷款。

（六）未到法定离（退）休年龄。

（七）市中心规定的其他条件。

第三章 贷款担保

第九条 住房公积金贷款的担保方式有：住房公积金质押、公职人员（含本市财政供给人员以及中省驻平单位工作人员，下同）工资保证、有价证券质押、住房置业担保等方式。

每个借款人只能选择一种担保方式，不采用组合担保贷款。

第十条 住房公积金质押指借款人申请贷款时，以本人或他人所缴存的住房公积金作为质押并依法办理相关手续的担保。全市范围内正常缴存住房公积金人员均可提供质押担保。

第十一条 公职人员工资保证是指本市财政供给单位和中省驻平单位的工作人员申请住房公积金贷款时，本市财政供给的工作人员和中省驻平单位工作人员以其工资收入为保证，并依法办理相关手续的担保。

第十二条 有价证券质押指借款人申请住房公积金贷款时，以国债、银行存单等市中心认可的有价证券作为质物并依法办理相关手续的担保。借款金额为有价证券金额的90%。

第十三条 住房置业担保指借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下，由依法设立的住房置业担保公司为其提供连带责任保证，并依法办理相关手续的担保。

住房置业担保应当遵循平等、自愿、公平的原则，有两家以上住房置业担保公司参与，形成竞争机制，提高服务水平。

第四章  贷款额度、期限和利率

第十四条 贷款最高额度为30万元。其中，住房公积金质押、有价证券质押及住房置业担保贷款不得超过30万元；公职人员工资保证贷款不得超过15万元。

第十五条 贷款最长期限为15年。其中，住房公积金质押、有价证券质押及住房置业担保贷款不得超过15年；公职人员工资保证贷款不得超过10年。

借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄。

第十六条 每笔住房公积金贷款额度应当同时符合下列限额标准：

（一）不高于购买、建造、翻建、大修自住住房的房屋总价款的70%。

（二）不高于市住房公积金管理委员会确定的贷款最高限额。

（三）每月还款额度不高于借款人家庭月收入的50%。

第十七条 住房公积金贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。如遇法定利率调整，于次年1月1日开始按相应档次新利率执行。

第五章  贷款程序

第十八条 借款人申请住房公积金贷款应填写《平凉市个人住房公积金贷款申请审批表》，并如实向所在地管理部（办事处）提供下列资料：

（一）借款人的身份证、户口簿或其他有效居留证件（夫妇非同户籍的，需提供婚姻状况证明）。

（二）购买商品住房的，须有符合规定比例的首付款缴款凭证、备案的购房合同或协议；建造、翻建、大修自住住房的须提供有关部门的批准文件和相关的资料。

（三）购买二手房的提供购房协议（或买卖契约）和完税发票。

（四）担保资料。以住房公积金质押的，提供公积金质押核保书；公职人员以工资保证的，提供2-3名财政供给人员和中省驻平单位工作人员工资证明及承诺书；以有价证券质押的，提供有价证券；以房产抵押的，提供住房置业担保公司的担保书。

（五）市中心规定的其他资料。

第十九条 各管理部（办事处）对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性和贷款的可行性进行审查、评估，在5个工作日内向借款人作出贷款或者不予贷款的答复。

第二十条 住房公积金贷款实行初审、复审、终审三级审查批准制度。对授权内的贷款，各管理部（办事处）进行审查，超过授权的贷款由各管理部（办事处）调查审核后报市中心审批。

第二十一条 按揭贷款由各管理部（办事处）申请报市中心进行贷前调查和审批。

第二十二条 贷款申请审批后，依法办理抵押登记和担保审查等手续，签订借款合同，发放贷款。                                                      

第六章  贷款偿还

第二十三条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

第二十四条 借款人可采取下列两种方式之一偿还贷款本息：

（一）委托扣款方式，即借款人在受委托银行开设的还款账户中直接扣款。

（二）柜面还款方式，即借款人直接以现金、支票或信用卡、储蓄卡到受委托银行规定的营业柜台还款。

第二十五条 借款人可以按照下列两种方法之一确定归还贷款本息：

（一）一年期（含一年）内的贷款为一次性还款。

（二）一年期以上的采用等额本息还款：即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

借款人在借款合同中约定还款方法，一经确定，不得更改。

第二十六条 按等额本息还款法归还贷款的，自借款之日的次月起进入还款期，借款人每月应按借款合同约定的还款日，按时偿还贷款本息。

第二十七条 借款人可以提前归还贷款本息。

第二十八条 借款人在贷款期内，要接受市中心及所属各管理部（办事处）对贷款使用情况的监督检查。

第七章  违约责任

第二十九条 借款人有下列情形之一的，各管理部（办事处）依法追究借款人的违约责任：

（一）不按照借款合同规定用途使用贷款的。

（二）借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况及抵押物使用状况进行检查监督的。

（三）借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的。

（四）借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的。

（五）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的。

（六）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

（七）借款人发生足以影响其偿债能力和缺乏偿债诚意的行为。

（八）借款人与他人签订有损贷款人权益的合同或协议。

（九）借款人死亡、被宣告失踪或移居国外，无法确定继承人、受遗赠人、监护人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的。

（十）违犯合同约定的其他情况。

第三十条 借款人未按贷款合同规定偿还贷款本息的，按中国人民银行规定对其逾期本息计收罚息。

第八章   附  则

第三十一条 市中心工作人员应当严格遵守贷款管理规定，认真履行职责。对工作人员玩忽职守、滥用职权、违规操作或索取收受他人财物的，由其所在单位给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第三十二条 在还款期内需变更借款合同时，须经借贷双方协商同意，依法签订变更合同。变更合同未达成以前，原借款合同继续有效。

第三十三条 发生纠纷时，应协商解决，协商不能达成一致时，当事人可向仲裁委员会申请仲裁，或者向人民法院提出诉讼。

第三十四条 本办法在执行过程中遇国家住房公积金贷款政策变化时，授权市住房公积金管理中心进行相应调整，报市住房公积金管理委员会备案后公布实施。

第三十五条 本办法自平凉市住房公积金管理委员会发布之日起施行。